Site icon Interpult Studio

Уродливая экономика новой системы Apple Pay Later

Apple внедряет принцип «купи сейчас, заплати потом» (BNPL) со своей новой услугой «Плати позже», встроенной в Apple Pay и Apple Wallet. В то время как Apple заявляет, что услуга «разработана с учетом финансового благополучия пользователей», BNPL — это практика, которая попала под пристальное внимание государственных регулирующих органов как нечто, что потенциально может нанести вред клиентам.

Сервис Apple Pay Later, который работает по крайней мере с прошлого года, позволяет пользователям совершать покупки с помощью Apple Pay, а затем оплачивать их четырьмя равными частями в течение шести недель. По этим платежам нет процентов, но остается неясным, будет ли Apple взимать плату за просрочку платежа, и если да, то сколько это будет стоить.

На первый взгляд услуги BNPL кажутся безобидными, поскольку некоторые из них не требуют процентов и позволяют легко оплатить крупную покупку частями. Некоторые компании BNPL даже появились на выплаты, связанные со здравоохранением — с некоторыми существующие компании, такие как Affirm, добавление поддержки — заполнение пробела для людей, которые не могут позволить себе оплачивать расходы на здравоохранение авансом. Однако такой услугой легко злоупотребить, если она используется для второстепенных покупок.

В мае, SFGate опубликовал тревожный отчет об услугах BNPL, что подчеркивает его популярность среди поколения Z или тех, кто родился между 1997 и 2012 годами. Согласно отчету, 73 процента клиентов BNPL принадлежат к этому поколению, и около 43 процентов из них сообщают о пропущенном хотя бы одном платеже. Другая опрос от ДолгМолоток показывает, что 30 процентов пользователей изо всех сил пытаются сделать свои платежи BNPL, а 32 процента сообщают, что пропускают оплату аренды, коммунальных услуг или алиментов, чтобы расставить приоритеты в своих счетах BNPL. Текущее состояние экономики, вероятно, способствует некоторым из этих проблем.

SFGate также отмечает, что услуги BNPL могут привести к более крупным покупкам. Согласно данным, предоставленным торговой точкой, средний клиент Affirm тратит 365 долларов на одну покупку, тогда как в 2020 году средний размер тележки составлял 100 долларов. Это также стало способом купить гардероб, не оплачивая расходы заранее, с SFGate указывая на то, что большая потребительская база Affirm Gen Z тратит 73 процента своих покупок Afterpay на моду.

Как и другие платежные системы, услуги BNPL могут нести комиссию за овердрафт, если пользователи взимают их со счета с недостатком средств, и мелкий шрифт Apple ясно показывает, что это не исключение. Усугублять проблему, Растущая популярность BNPL приходит в то время, когда кредитные компании любят Experian, Equifax и TransUnion планируют включить кредиты BNPL в кредитные отчеты.. Это означает, что отсутствие оплаты за эти, казалось бы, безобидные услуги вскоре повлечет за собой последствия — не только для потребителей, но и для компаний BNPL. А также опрос 2200 человек компанией Morning Consult показывает, что пользователи BNPL в два раза чаще используют овердрафт по сравнению с непользователями.

Пропущенные и просроченные платежи в сочетании с нестабильной экономикой привели к тому, что оценка Klarna, как сообщается, упасть на треть — с 46 миллиардов долларов в прошлом году до 30 миллиардов долларов — а также вызвало падение цены акций Affirm. В прошлом месяце Klarna уволила 10% своих сотрудников из-за «крайне нестабильного фондового рынка и вероятной рецессии».

Помимо потенциальных финансовых проблем, услуги BNPL привлекают внимание государственных надзорных органов по всему миру. Бюро финансовой защиты прав потребителей в настоящее время расследует компании BNPL, в том числе Klarna, Zip, Afterpay, Affirm и PayPal, ссылаясь на опасения по поводу «накопления долга, регулятивного арбитража и сбора данных на рынке потребительского кредита, который уже быстро меняется с развитием технологий». В прошлом году Великобритания объявили о более строгой политике регулирования для компаний BNPL.

Apple Pay Later может подвергнуться такой же проверке, поскольку она внедряется в неопределенный сектор, когда инфляция достигает пика, а потребители изо всех сил пытаются платить за товары повседневного спроса. Но это также нормализует практику BNPL, встраивая концепцию прямо в iPhone, что создает риск как для потребителей, так и для конкурирующих компаний. У Apple есть возможность привлечь внимание миллионов пользователей iPhone, использующих Apple Pay, в то время как такие компании, как Klarna, Affirm и Afterpay, явно не обладают такой хваткой.

Присоединение чего-то столь же рискованного, как BNPL, к бренду Apple, ставит «Плату позже» в противоречие с целью компании по предоставлению клиентам технологий и услуг, которые, как правило, им нравятся. Как большая цитата генерального директора Apple Тима Кука на Страница Apple, посвященная этике и соблюдению нормативных требований гласит: «Мы поступаем правильно, даже если это нелегко».

https://www.theverge.com/2022/6/8/23157184/ugly-economics-behind-apple-buy-now-pay-later-system-bnpl

Exit mobile version